Catastrophe naturelle ou technologique : indemnisation par l’assuranceCertains événements exceptionnels, comme une inondation ou un accident industriel majeur, peuvent provoquer des dégâts importants dans les habitations et les biens. Dans ces situations, votre assurance peut vous indemniser sous certaines conditions. Comment fonctionne cette indemnisation et dans quels cas s’applique-t-elle ? Nous vous présentons les informations à connaître. Les règles diffèrent selon qu’il s’agit d’une catastrophe naturelle ou d’une catastrophe technologique . Dans les 2 cas, l’indemnisation dépend notamment de la reconnaissance officielle de l’événement par les autorités. Qu'est-ce que la garantie catastrophe naturelle ?La garantie catastrophe naturelle permet d’être indemnisé pour les dommages matériels directs causés par un phénomène naturel d’intensité anormale (inondation, sécheresse, glissement de terrain, avalanche, tremblement de terre, etc.). Cette garantie ne peut pas être souscrite seule. Elle est automatiquement incluse dans les contrats d’assurance couvrant les dommages aux biens, notamment les contrats multirisques habitation et certains contrats d’assurance automobile. Un assureur ne peut pas refuser d’accorder cette garantie lorsque vous souscrivez un contrat couvrant les dommages aux biens. Quels biens sont couverts par la garantie catastrophe naturelle ?La garantie catastrophe naturelle couvre les biens assurés par votre contrat . Selon votre contrat, il peut s’agir notamment :
Les biens non couverts par votre contrat ne peuvent pas être indemnisés. Quelles sont les conditions pour être indemnisé après une catastrophe naturelle ?2 conditions doivent être réunies pour que la garantie s’applique. Être assuré contre les dommages aux biensVous devez avoir souscrit un contrat d’assurance couvrant les biens endommagés (par exemple une assurance multirisque habitation). Reconnaissance officielle de la catastrophe naturelleUn arrêté interministériel doit reconnaître l’état de catastrophe naturelle dans la zone concernée. Cet arrêté précise notamment :
Il est publié au Journal officiel . Qui décide de reconnaître l’état de catastrophe naturelle ?La reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle suit une procédure administrative.
Les communes disposent généralement d’un délai maximal de 24 mois après l’événement pour déposer leur demande. Quels dommages ne sont pas couverts par la garantie catastrophe naturelle ?L’assurance n’indemnise que les dommages couverts par votre contrat . Les biens ou éléments suivants ne sont généralement pas indemnisés :
Comment déclarer un sinistre après une catastrophe naturelle ?Après la publication de l’arrêté reconnaissant l’état de catastrophe naturelle au Journal officiel , vous devez déclarer votre sinistre à votre assureur. Vous devez faire votre déclaration de sinistre à votre compagnie d'assurance dès que vous avez connaissance de l'événement, et au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté. Si vous avez souscrit l'assurance contre les pertes d'exploitation, vous devez faire une déclaration du sinistre pour cette garantie dans le même délai . Les coordonnées de l'assurance sont rappelées sur les quittances ou dans le contrat. La déclaration doit être envoyée par lettre recommandée, de préférence avec accusé de réception. Il faut prévoir si nécessaire une copie de ce courrier à votre agent d'assurances ou votre courtier. Vous devez Indiquer dans la lettre les éléments suivants :
À savoirSi vous prenez en charge la réparation (partielle ou totale) de vos biens, il faut conserver les factures d'achat de matériaux pour qu'elles soient prises en compte par l'assureur. Conservez les objets endommagés, car ils seront peut-être examinés par l'assureur ou l'expert désigné pendant l'expertise. Après la publication de l’arrêté reconnaissant l’état de catastrophe naturelle au Journal officiel , vous devez faire votre déclaration de sinistre à votre compagnie d'assurance ou au courtier d'assurance qui gère vos contrats. Vous devez l'envoyer le plus rapidement possible et au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté . Si vous avez souscrit l'assurance contre les pertes d'exploitation, vous devez faire la déclaration du sinistre lié à cette garantie dans le même délai . Les coordonnées de l'assurance sont rappelées sur les quittances ou dans le contrat. Adressez votre déclaration par courrier par lettre recommandée, de préférence avec accusé de réception, à votre assureur. Prévoyez éventuellement une copie de ce courrier à votre agent d'assurances ou votre courtier. Indiquez notamment dans ce courrier :
À savoirSi vous prenez en charge la réparation (partielle ou totale) de vos biens, conservez les factures d'achat de matériaux pour qu'elles soient prises en compte par l'assureur. Conservez les objets endommagés car ils seront examinés par l'assureur ou l'expert désigné pendant l'expertise. Vous pouvez bénéficier du fonds de secours pour l'outre-mer. Il faut vous adresser à votre mairie pour savoir comment faire. Où s'informer ?Comment est calculé le montant de l'indemnisation suite à une catastrophe naturelle ?L’indemnisation dépend :
Frais de relogement d'urgenceLes frais indirects (notamment ceux liés à l'absence temporaire de jouissance des biens sinistrés) ne sont pas indemnisés. Les frais d’hébergement temporaire peuvent être pris en charge lorsque la résidence principale devient inhabitable à la suite d’une catastrophe naturelle. FranchisesLors de la mise en jeu de la garantie catastrophe naturelle, une franchise s'applique. Cette franchise légale est modulée selon la nature des biens endommagés. Pour les biens personnels , les franchises sont les suivantes :
Sous quel délai est-on indemnisé après une catastrophe naturelle ?L’assureur doit :
À savoirDes dispositions plus avantageuses peuvent être prévues dans votre contrat. Qu'est-ce qu’une catastrophe technologique ?Une catastrophe technologique correspond à un accident industriel majeur . Elle peut concerner notamment les installations ou activités suivantes :
Une catastrophe technologique est caractérisée lorsqu’un accident provoque des dommages importants à un grand nombre de biens immobiliers. Les accidents nucléaires sont exclus de ce régime. Dans quelles conditions la garantie catastrophe technologique s’applique ?La garantie s’applique si les 2 conditions suivantes sont réunies :
Cette garantie est incluse dans les contrats multirisques habitation. Comment déclarer le sinistre après une catastrophe technologique ?Vous devez vous adresser à votre compagnie d'assurance ou au courtier d'assurance qui gère vos contrats dans les 5 jours ouvrés suivant le sinistre. Leurs coordonnées sont rappelées sur les quittances ou dans le contrat. Adressez votre déclaration par courrier par lettre recommandée, de préférence avec accusé de réception, à votre assureur. Prévoyez éventuellement une copie de ce courrier à votre agent d'assurances ou votre courtier. Indiquez notamment dans ce courrier les éléments suivants :
Comment se déroule l'indemnisation après une catastrophe technologique ?Les règles d’indemnisation sont plus favorables que pour les catastrophes naturelles. Biens immobiliersL’assureur doit indemniser les dommages sans franchise et sans plafond d’indemnisation. Si le logement ne peut pas être réparé, l’indemnisation doit permettre d’acquérir un bien équivalent dans le même secteur géographique. Biens mobiliersLes biens mobiliers doivent être réparés ou remplacés à neuf, sans application de vétusté. En l’absence d’assuranceSi le logement n’est pas assuré, certains dommages immobiliers peuvent être indemnisés par le Fonds de garantie des assurances obligatoires (FGAO). Où s'informer ?Faut-il une expertise après une catastrophe technologique ?Dans la majorité des cas, l’assureur mandate un expert afin d’évaluer les dommages. Lorsque les dégâts sont limités, l’expertise peut ne pas être nécessaire. Comment préparer le dossier avant l'expertise ?Vous devrez justifier les dommages que vous avez subis. Il faut donc conserver tous les objets qui ont été endommagés lors du sinistre, même détériorés ou brûlés. Il faut aussi rassembler tout ce qui peut identifier les biens endommagés ou détruits dans le sinistre (factures, photos, bons de garantie...). Avant le passage de l'expert, vous pouvez faire faire des devis de remise en état des locaux. Vérifiez auprès de votre assurance si elle vous permet de commencer des travaux de remise en état avant le passage d'un expert. Sous quel délai l’indemnité est-elle versée par l’assureur après une catastrophe technologique ?Vous devez être indemnisé dans un délai de 3 mois à compter de la date de remise de l'état estimatif des biens endommagés ou de la date de publication de l'arrêté de catastrophe technologique. À noterLe contrat peut prévoir un délai plus favorable. Textes de référence
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